（一）电子支付概述

电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。

与传统支付方式相比，电子支付具有信用虚拟性（通过电子数字形态进行支付）系统开放性（通过互联网或通信网络等开放性系统平台运行）办理快捷性（使用先进的网络和通信手段，较不受时空限制）等特点，更加方便、高效和经济。但同时也带来了不稳定性和风险性，电子支付的安全问题一直是关注焦点。银行应针对与电子支付业务活动相关的风险，建立有效的安全管理制度。

为规范和引导电子支付的健康发展，保障当事人的合法权益，防范支付风险，确保银行和客户资金的安全，中国人民银行于2005年10月26日发布了《电子支付指引（第一号）》，以规范银行和客户之间的电子支付行为。2010年中国人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》及其实施细则，规范非金融机构的支付服务行为（包括网络支付）。2015年12月28日中国人民银行又发布专门的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，规范非银行支付机构的网络支付业务。此外，《电子签名法》对于电子签名的法律效力问题进行了规范。

（二）电子支付的类型

电子支付的应用极为广泛，支付方式也不断创新。

广义上的电子支付工具包括卡基支付工具（因此前述银行卡、预付卡等也都属于广义的电子支付）网上支付工具和移动支付工具等。根据发起电子支付指令的电子终端不同，电子支付可以分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付等类型。依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的支付方式，包括互联网支付（网上支付）移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等，也被合称为网络支付。其中，使用最为广泛的是网上支付和移动支付。

网上支付是指通过互联网进行货币支付、现金流转、资金清算等行为，通常仍须以银行为中介。在典型的网上支付模式中，银行建立支付网关和网上支付系统，为客户提供网上支付服务。网上支付指令在银行后台处理，并通过传统支付系统完成跨行交易的清算与结算。与传统支付方式相比，在网上支付的过程中，客户成了支付系统的主动参与者。

2010