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农村金融机构


 

   

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(一)农村信用合作社

    农村信用合作社(Rura1 credit cooperatives)是指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。

    农村信用合作社是独立的企业法人,以其全部资产对农村信用合作社的债务承担责任,依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。

    农村信用合作社是银行类金融机构,所谓银行类金融机构又叫做存款机构和存款货币银行,其共同特征是以吸收存款为主要负债,以发放贷款为主要资产,以办理转账结算为主要中间业务,直接参与存款货币的创造过程。

农村信用合作社又是信用合作机构,所谓信用合作机构是由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的合作金融机构,简称“信用社”,以互助、自助为目的,在社员中开展存款、放款业务。信用社的建立与自然经济、小商品经济发展直接相关。由于农业生产者和小商品生产者对资金需要存在季节性、零散、小数额、小规模的特点,使得小生产者和农民很难得到银行贷款的支持,但客观上生产和流通的发展又必须解决资本不足的困难,于是就出现了这种以缴纳股金和存款方式建立的互助、自助的信用组织。

    农村信用合作社是我国农村集体所有制的合作金融组织。农村信用社一般按乡设立。信用社之间、信用社与各银行之间可以发生横向的业务联系。一般的县建有县联社。

农村信用合作社作为银行类金融机构有其自身的特点,主要表现在:

(1)农民和农村的其他个人集资联合组成,以互助为主要宗旨的合作金融组织,其业务经营是在民主选举基础上由社员指定人员管理经营,并对社员负责。其最高权力机构是社员代表大会,负责具体事务的管理和业务经营的执行机构是理事会。

    (2)主要资金来源是合作社成员缴纳的股金、留存的公积金和吸收的存款;贷款主要用于解决其成员的资金需求。起初主要发放短期生产生活贷款和消费贷款,后随着经济发展,渐渐扩宽放款渠道,现在和商业银行贷款没有区别。

    (3)由于业务对象是合作社成员,因此业务手续简便灵活。

    农村信用合作社的主要任务:依照国家法律和金融政策的规定,组织和调节农村基金,支持农业生产和农村综合发展,支持各种形式的合作经济和社员家庭经济,限制和打击高利贷。

长期以来,从规范的合作金融标准来看,我国农村信用社存在性质不清、地位不明等问题。农村信用合作社虽称为合作社,但它们仍主要按国有银行同样的规定进行管理。《国务院关于农村金融体制改革的决定》(国发[1996]33号文)颁布后,农村信用社基本与农业银行脱离了行政隶属关系,即所谓的“行社脱钩”。这一改革,对恢复农村信用合作金融性质,加快农村信用社的发展速度,将起到巨大的推动作用。

(二)农村商业银行

    农村商业银行是从农村信用社改造而成的。2001年底,国务院选择常熟、张家港、江阴三市的农村信用社作为发达地区农信社的代表进行股份制改造,成立了三家农村商业银行。三家农村商业银行的组建框架都基本按照股份有限公司模式,它们都进行严格地清产核资,在股本认购的基础上设立权责明确的股东大会、董事会和监事会。三家农村商业银行都按照现代商业银行的规范模式,建立授权授信制度,落实基层支行的经营责任制;完善内部控制,加强风险防范意识,增强风险管理能力;实行用人用工制度改革和分配制度改革。

    根据20039月份银监会发表的《农村商业银行管理暂行规定》:农村商业银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同发起成立的股份制地方性金融机构。主要任务是为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务,促进城乡经济协调发展。农村商业银行主要以农村信用社和农村信用社县()联社为基础组建。

    农村商业银行的市场定位不在于和国有商业银行、全国性股份制商业银行争业务、抢客户,而在于要充分发挥其地方性银行的地域优势、网点优势和决策优势,在细分市场的基础上为服务三农和支持当地的经济发展提供全方位的金融服务。坚持立足农村市场是农村商业银行的立行之本。

    (三)农村合作银行

    农村合作银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织入股组成的股份合作制社区性地方金融机构。主要任务是为农民、农业和农村经济发展提供金融服务。

    (四)村镇银行

    村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

    村镇银行可经营吸收公众存款,发放短期、中期和长期贷款,办理国内结算,办理票据承兑与贴现,从事同业拆借,从事银行卡业务,代理发行、代理兑付、承销政府债券,代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。

    按照国家有关规定,村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

    20061222日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》中在准入资本范围、注册资本限额,投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。其中,最重要的突破在于两项放开:一是对所有社会资本放开。境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。二是对所有金融机构放开。调低注册资本,取消营运资金限制。在县()设立的村镇银行,其注册资本不得低于人民币300万元;在乡()设立的村镇银行,其注册资本不得低于人民币100万元。

    在乡()新设立的信用合作组织,其注册资本不得低于人民币30万元;在行政村新设立的信用合作组织,其注册资本不得低于人民币10万元。、放开准入资本范围,积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构。新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区,也可以设在大中城市,但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县()或县()以下的乡()和行政村。农村地区各类银行业金融机构,尤其是新设立的机构,其金融服务必须能够覆盖机构所在地辖内的乡()或行政村。

    (五)农村资金互助社

    农村资金互助社是由乡镇、行政村农民、农村小企业资源入股组成,由10名以上符合银行业监管部门规定要求的社员发起设立,注册资本、营业场所、管理制度等达到监管部门规定要求,银行业监管部门批准成立的新型农村金融服务机构。

2007129日银监会颁布了《农村资金互助社管理暂行规定》。

 


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