(一)商业银行代理业务概述《民法通则》规定,代理是指代理人在代理权限范围内,以被代理人的名义实施民事法律行为,所产生的法律后果直接归属被代理人。商业银行代理业务是指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务。依据《商业银行法》第3条商业银行业务范围的规定,商业银行代理业务主要为以下:(1)代理发行、代理兑付、承销政府债权;(2)代理买卖外汇;(3)代理收付款项及代理保险业务。 商业银行代理业务中,商业银行一般不动用自己的财产,不为客户垫款,不参与收益分配,只收取代理手续费,充分运用自身的信誉、技能、网络、信息等资源优势,为客户提供各种金融服务,是典型的中间业务且风险度较低。 (二)商业银行代理保险业务商业银行与保险在诸如“银行保险(Bancassurance)”、“全能金融(Allfi nanz)”等旗帜下展开全面的合作。两类金融机构相互渗透和融合,并通过客户资源的整合与销售渠道的共享,为客户提供多种金融产品服务。我国银行保险还处于发展阶段,局限在浅层次的协议代理,主要包括代售保险、代收保险费及代付保险金等。 依据《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)及相关规定,保险代理人是指根据保险人的委托,向保险人收取代理手续费,并在保险人授权的范围代为办理保险业务的单位或者个人,保险代理人包括专业保险代理人、兼业代理人和个人代理人。商业银行所从事的保险代理为兼业代理,其一级分行应当取得经保险监督管理委员会核准的保险兼业代理资格。保险公司不得委托没有取得兼业代理资格的商业银行开展代理保险业务。每个兼业代理机构可以与多家保险公司建立代理关系。兼业代理机构应当根据自身业务发展情况和风险管控能力确定合作的保险公司数量。 从事代理保险业务的商业银行应由专门部门或专人负责保险代理业务。保险公司应指导银行保险兼业代理机构及其业务人员的销售行为,并对该机构在授权范围内的代理行为依法承担责任。销售投资连结类产品、万能产品,以及监管机构指定的其他类产品的银行代理销售人员,必须通过保险代理从业人员资格考试,取得《保险代理从业人员资格证书》。保险公司和商业银行开展代理保险业务,应当签订合作协议,明确代理手续费支付标准。保险公司应当按照财务制度据实列支向商业银行支付的代理手续费。保险公司不得以任何名义、任何形式向代理机构、网点或经办人员支付合作协议规定的手续费之外的其他任何费用,包括业务推动费以及以业务竞赛或激励名义给予的其他利益。商业银行代理保险业务应当进行单独核算,不得以保费收入抵扣代理手续费。代理手续费收入要全额入账,严禁账外核算和经营。商业银行及其工作人员不得在合作协议规定的手续费之外索取或接受保险公司及其工作人员给予的其他利益。 商业银行代理保险产品的各类宣传材料应由保险公司总公司或其授权的分公司
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