一、贷款定价
贷款是贷款人主要的盈利资产,贷款利润的高低与贷款价格有着直接的关系。贷款价格高,利润就高,但贷款的需求将因此而减少,相反,贷款价格低,利润就低,但贷款需求将会增加,因此,合理确定既能为贷款人取得满意的利润,又能为借款人所接受的贷款价格,是银行、信用社贷款管理的重要内容。
(一)贷款价格的构成
贷款定价的形成机制比较复杂,市场、商业银行和监管机构等是形成均衡定价的一个主要力量。由于市场和监管机构对商业银行来说属于不可控的因素,所以许多商业银行把注意力集中于商业银行内部的定价机制。一般来讲,贷款价格的构成包括贷款利率、承诺费、补偿余额和隐含价格。
1.贷款利率
贷款利率一般有一个基本水平,它取决于中央银行的货币政策、有关的法令、规章、资金供求状况和同业竞争状况。根据贷款的使用情况,在具体确定一笔贷款的利率时,可以使用低于一般利率的优惠利率和高于一般利率的惩罚利率;与确定一般利率的方式不同,贷款利率还可以分为固定利率和浮动利率。贷款利率的确定应以收取的利息足以弥补支出并取得合理的利润为幅度。贷款人贷款所支付的费用包括资金成本、提供贷款的费用以及今后可能发生的损失等。合理的利润幅度是指应由贷款收益提供的、与其他银行或企业相当的利润水平。
2.承诺费
承诺费是指贷款人对已承诺贷给借款人而借款人又没有使用的那部分资金所收取的费用。也就是说,贷款人已经与借款人签订了贷款意向协议,并为此做好了资金准备,但借款人并没有实际从贷款人处贷出这笔资金。承诺费就是对这笔已作出承诺但没有贷出的款项所收取的费用。由于承诺费是借款人为了取得贷款而支付的费用,因而构成了贷款价格的一部分。<
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