案件点评——

　　明晰合同违法与消费侵权案件性质

　　执法机关应从检查银行业格式合同这一关键点入手，从检查银行与借款人之间的合同拓展到检查银行与评估机构、银行与担保公司之间的合同，配合对银行和相关第三方机构财务账册的检查，在切实维护消费者权益的同时，规范行业竞争秩序，营造公平、安全、放心的消费环境

　　本案中，办案机关积极依法履职尽责，利用《合同违法行为监督处理办法》对经营者利用格式合同免除自己责任、加重消费者责任的违法行为进行了查处，通过案件的查办规范了商业银行的经营行为，切实维护了消费者的合法权益。

　　当事人与借款人分别以抵押权人和抵押人的身份向鄂尔多斯市房地产管理处共同申请办理房屋抵押登记，并且《房屋他项权证》明确载明当事人为“房屋他项权利人”。根据国家发展和改革委员会、财政部《关于规范房屋登记费计费方式和收费标准等有关问题的通知》第五条规定，当事人理应为房屋他项产权登记费的承担人。当事人利用单方面事先印制、统一格式的合同，将此项费用转嫁给借款人承担，并对不接受其不合理条件的贷款客户拒绝或者中断发放贷款，性质极为恶劣。

　　根据中国银监会《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，银行业金融机构应依法承担贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本，不得将经营成本以费用形式转嫁给客户。但《商业银行法》等法律法规对当事人的转嫁费用行为并未明确规制性条款。办案机关从当事人转嫁费用的实施手段入手，以《合同违法行为监督处理办法》为准绳，对当事人利用格式合同加重消费者责任的违法行为进行了查处，定性较为准确。

　　需要注意的是，办案机关在对本案进行定性时，需要考虑结合《消费者权益保护法》第二十六条第二款“经营者不得以格式条款、通知、声明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消费者权利、减轻或者免除经营者责任、加重消费者责任等对消费者不公平、不合理的规定，不得利用格式条款并借助技术手段强制交易”的规定，如此定性更为妥当。

　　在案件的处罚额度上，办案机关参照国家工商总局《对银行转嫁责任侵害消费者权益节省的成本费用能否认定为违法所得问题的答复意见》对当事人的违法所得进行了准确的计算，并依照《合同违法行为监督处理办法》第十二条的规定，对当事人作出3万元的行政处罚，处罚的额度比较适当。

　　近年来，银行业在发放贷款的过程中，除了利用格式合同侵害消费者权益外，利用格式条款实施限制竞争行为较为常见，如强制借款人接受其指定评估机构的评估、强制借款人接受不必要的担保服务等。对于不接受其不合理条件的借款人拒绝、中断提供贷款服务或者滥收费用这类违法行为，工商（市场监管）部门可在检查银行业是否利用格式合同侵害消费者违法行为时，予以重点关注。

　　□案评人 陈 扬